Жалоба - самый дешевый и эффективный способ совершенствовать качество продукции и сервиса
рубрики
Автомобили
Банки
Бытовая техника, электроника
Компьютеры
Кондиционеры
Косметика, парфюмерия
Недвижимость
Одежда, обувь
Продукты
Связь, телефоны
Строительство, ремонт
Такси, транспорт
Туризм
Чтиво для деловых людей

 Подарок за покупку: как это работает?

 Поставьте каждого покупателя первым в очереди

 Программы формирования лояльности клиентов
 Как терять клиентов
 Жалоба как подарок
 Семь привычек потрясающе неудачливых менеджеров
 Нейромаркетинг: сеанс магии с разоблачением
Полезности
 Справочник. Производители, не использующие ГМИ в продуктах для малышей
 Интернет-магазины - левые и не очень
 Статьи на заметку
Клининг в Москве
www.moscleaning.ru
Советы для вас - полезные советы по выбору товаров
Последняя редакция!
закон о защите прав потребителей

Ситуация на рынке "магазинных" кредитов лучше не стала

Все тайны московского "экспресса" 
 
Федеральная антимонопольная служба заявила 29 ноября, что до конца года опубликует "белый список" банков, раскрывающих всю информацию о ставках и условиях по кредитам. Обозреватель "Известий" не стал дожидаться конца года и отправился в крупнейшие московские магазины. Оказалось, что, несмотря на все старания ФАС и ЦБ, экспресс-кредиты до сих пор остаются наиболее дорогим кредитным продуктом, все тайны которого узнаешь, как правило, когда приходит "час расплаты". "Магазинное" экспресс-кредитование (особенно в крупных торговых сетях) выстроено таким образом, что заемщик практически ничего не может узнать заранее о кредитном продукте и ему приходится принимать решение очень быстро, непосредственно в магазине. 

Существенного снижения цен на рынке "товарных" экспресс-кредитов так и не произошло, несмотря на то, что на нем появилось много новых игроков и конкуренция усилилась. Вместо снижения ставок банкиры перешли в наступление в регионах, где продолжают активно наращивать портфели экспресс-кредитования по прежним ставкам и тарифам. 

Сейчас это, как правило, рублевые ссуды от 3 до 100 тыс., стоимостью выше (реже около) 30% годовых. Оформляются они непосредственно в магазинах за 15-40 минут по паспорту и одному из дополнительных документов (страховой полис обязательного медицинского страхования, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, водительское удостоверение, заграничный паспорт, военный билет). При ссудах более 30-50 тыс. банки могут потребовать копию трудовой книжки и справку о доходах.

В настоящее время уже более 15 известных банков активно развивают программы "магазинного" экспресс-кредитования. Это Альфа-банк, Банк Москвы, УРАЛСИБ, Внешторгбанк-24, Росбанк, Дельтабанк, Finansbank, "Русский стандарт", Банк "Ренессанс Капитал", Московский банк реконструкции и развития (МБРР), Москомприватбанк, Банк "Зенит", Импэксбанк, Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФ Банк), Инвестсбербанк и др. Скоро на этот рынок выйдет и Промсвязьбанк.

Торговый ряд

Например, Банк Москвы выдает экспресс-методом от 5 до 100 тыс. рублей сроком до двух лет под 21% годовых плюс 0.8% ежемесячно от суммы кредита ("БыстроКредит"). Ссуда оформляется в 61 московском магазине и торговом центре. Дельтабанк предлагает несколько программ. Это знаменитая "10х10х10" (10% первоначальный взнос на 10 месяцев с 10% удорожания), специальные программы с OBI, ИКЕА, "Твой Дом" и др. Кредиты выдаются сроком до двух лет, стоимость 17-24% годовых плюс 0-1.7% от суммы кредита ежемесячно. Росбанк сотрудничает с ТС "Эксперт", "Домотехника", "METRO Cash & Carry", "Мир кожи и меха", "Беталинк" и др. Банк реализует множество продуктов: "базовый экспресс-кредит", "без первоначального взноса", "10х10х10", "бесплатный кредит" и др. "Базовый" продукт, по словам Дмитрия Вечканова, замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка, при сроке кредитования 12 месяцев стоит 22%.

Импэксбанк, по словам Станислава Волошина, директора департамента розничного бизнеса, в среднем предоставляет кредиты под 18% годовых. Также взимается ежемесячная комиссия - от 0.65%. В МБРР - ставка 24% годовых плюс 1.2% от суммы кредита ежемесячно. В Инвестсбербанке - 19% годовых и 1.9% от суммы кредита ежемесячно. Мобильные агенты Внешторгбанка-24 оформляют экспресс-кредиты на любую покупку в крупных торговых центрах Москвы. По словам Сергея Четверова, вице-президента, директора департамента пластиковых карт банка, экспресс-кредит предоставляется на сумму до 60 000 рублей сроком на 1 год, процентная ставка - 25% годовых. Получить его могут жители Москвы и Московской области в возрасте от 23 до 55 лет.

Но не все эти кредитные программы допущены в известные сети. Например, в самых популярных торговых сетях "Техносила", "М.Видео", "Мир", "Эльдорадо" кредитуют всего несколько банков - Альфа-банк, "Русский стандарт", Банк "Ренессанс Капитал", Finansbank, ХКФ Банк. И вот тут-то начинается самое интересное.

Махнем не глядя

Начнем с того, что заранее подготовиться и выбрать кредит невозможно. На сайтах этих банков присутствует практически вся информация по кредитам за исключением процентных ставок и тарифов. Не помогают и сайты магазинов. Например, на сайте "Эльдорадо" не указана ни стоимость кредитов, ни сами банки-партнеры. На сайтах "Техносилы", "М.Видео" и "Мира" подробно описаны все кредитные продукты, но опять же не указаны ставки и комиссии. О стоимости кредитов узнаешь уже непосредственно в торговом зале, где и приходится с ходу выбирать кредит. Хотя и это непросто, поскольку много не только банков (в каждом магазине кредиты выдают четыре банка), но и программ, часто одинаковых.

Так, Банк "Ренессанс Капитал" предложил помимо "классического" кредита (проценты по которому узнать так и не удалось) кредитование по схемам 10х10х10, 10х10х15 (где 15% - удорожание товара) и 10х10х10 (10 платежей по 10% в месяц без переплаты - так называемый беспроцентный кредит ("М.Видео")). И, кроме того, кредит "портативный" и "0% - первый взнос". "Русский стандарт" - кредитование по схеме 10х10х10, "стандартный" кредит (от 3 до 150 тыс. рублей на срок от 6 до 36 месяцев, первоначальный взнос от 10%, ставка - 19% годовых, комиссия - 1.9% ежемесячно от суммы кредита), кредит без первоначального взноса и беспроцентную рассрочку на год ("Эльдорадо"). ХКФ Банк - кредитование по схеме 10х10х10, 10х12х10 (на 12 месяцев), беспроцентную рассрочку на полгода ("Техносила") и 10 месяцев ("Эльдорадо"). Кроме того, кредиты "стандартный" (ставка 28.5% годовых и 1.99% от суммы кредита ежемесячно), "любой платеж" и "0% - первоначальный взнос". Finansbank - кредит "оптимальный" (ставка 2.9% в месяц без комиссий), по схеме 10х10х10 и беспроцентную рассрочку на год ("Эльдорадо"). Альфа-банк - кредит на срок от 1 месяца до 3 лет на сумму до $3 тыс. (в рублевом эквиваленте) без комиссий за обслуживание и досрочное погашение стоимостью 2.8% в месяц.

Совет эксперта

Что же делать в этой непростой ситуации, в которую нас загоняют банки и магазины? Совсем отказаться от "магазинного" экспресс-кредитования и перейти на кредитные карты или брать кредиты на неотложные нужды "просто деньгами"? Это действительно более дешевый и предсказуемый способ приобретения товаров в кредит, но он требует незначительных временных затрат. Надо заранее сходить в банк, написать заявление и в течение недели получить кредитную карту или деньги в кредит. Но, наверное, это стоит того, чтобы впоследствии не переплачивать треть, а то и половину стоимости товара.

Но если вы все-таки будете брать экспресс-кредит, оказывается, есть способ разобраться среди массы предложений и выбрать наиболее выгодный кредит. Ответ на этот, как мне казалось, нерешаемый вопрос подсказал эксперт Альфа-банка. Надо заранее выбрать срок и сумму кредита и затем каждого эксперта попросить подсчитать сумму переплаты с учетом всех затрат. Я так и сделала. У Альфа-банка переплата за кредит 40 тыс. рублей на полгода со взносом более 30% оказалась 4500 рублей, у "Русского стандарта" - 8100, у Finansbank - 7200. После чего выбрать кредит не составило большого труда.

Подводные камни экспресс-кредита

У каждого из кредитных продуктов есть свои подводные камни. Существуют они и у самых популярных экспресс-кредитов. Начнем с беспроцентной рассрочки. Такие кредитные программы распространяются на товарные группы, определяемые магазином. И, как правило, это не самая ходовая техника. Кроме того, товары по спецценам в рассрочку не продаются. Магазин так и заявляет: или беспроцентный кредит, или скидка. Да и не всегда такие программы оказываются действительно беспроцентными. Например, предлагающие их банк "Ренессанс Капитал" и ХКФ Банк не имеют собственной сети для погашения ссуд и вынуждены пользоваться услугами сторонних организаций за определенную мзду. В результате погашение кредита обходится заемщику, как правило, в 1% от суммы перевода. А банк "Ренессанс Капитал" еще в обязательном порядке страхует жизнь и здоровье заемщиков в Ингосстрахе - это еще 4% от суммы кредита. Но самое главное - такой кредит очень трудно получить. На мой вопрос, кто ограничивает их выдачу - магазин или банк, кредитный эксперт честно признался: "Банк". "Значит, это чистой воды пиар?" - "Конечно, пиар", - усмехнулся в ответ мой визави.

Собственно, об этом я слышала давно и от банкиров повыше рангом, да и сама убедилась на собственном опыте. Год назад я пыталась взять беспроцентную ссуду - 30 тыс. рублей на полгода. Компьютер ответил отказом. Но мне тут же предложили попробовать 10х10х10, и на этот кредит я банковские стандарты прошла. 10х10х10, кстати, самый популярный у населения кредит. Но он прост и предсказуем только на первый взгляд.

Плата за кредит в 10% за 10 месяцев - на самом деле это не 12, а 23.4% годовых, поскольку проценты все время начисляются не на остаток, а на первоначальную сумму кредита. При этом твердое условие - первоначальный взнос 10% - заставляет брать большой кредит, что соответственно увеличивает переплату. Кроме того, по словам кредитного эксперта, этот кредит получает "добро" компьютера, как правило, на суммы до 30 тыс. рублей. С большим запросом обычно приходится брать экспресс-кредит на стандартных условиях банка, который, как правило, дороже. Ну а самый дорогой - экспресс-кредит без первоначального взноса. Его отсоветовали брать все "кредитные" мальчики и девочки, честно признавшись, что в этом случае вы платите за троих.

"Какие кредиты - рублевые или валютные - будет выгоднее брать в 2006 году?"

Игорь Лысенко, первый заместитель председателя правления Межпромбанка Плюс:

- При "магазинном" кредитовании у заемщика практически нет возможности выбора валюты кредита - займы предоставляются в рублях. Если же речь идет о получении ипотечного и автомобильного кредита, то стоит ориентироваться на ту валюту, в которой номинирован основной доход заемщика (зачастую зарплата "привязана" к доллару, хотя и выплачивается в рублях). Кроме того, средняя ставка по долларовым кредитам в полтора раза ниже, чем по рублевым. До недавнего времени привлекательность кредитов в долларах усиливалась тем, что котировки американской валюты снижались. Сокращение разрыва в ставках по валютным и рублевым кредитам за счет уменьшения процентов по займам в национальной валюте, а также тенденция к укреплению доллара могут повысить популярность кредитов в рублях, но только в долгосрочной перспективе. 

Андрей Погорянский, заместитель председателя правления Городского клиентского банка:

- В какой валюте кредитоваться, каждый решает сам. Понятно, что при движении курса доллара вниз заемщик, взявший кредит в этой валюте, выиграет, а при движении вверх - проиграет. На протяжении практически всего 2005 года кредиты в долларах были выгоднее, чем в рублях, так как курс доллара падал. На мой взгляд, эта тенденция сохранится и в 2006 году.

Виталий Глевич, первый заместитель председателя правления Инвестторгбанка: 

- Однозначно ответить сложно, так как это существенно зависит от уровня ставок. Валютные кредиты могут быть предпочтительны, однако при этом возникают риски, связанные с изменением курса валют.

Владимир Луценко, заместитель председателя правления СДМ-банка:

- В 2006 году, как и в 2005-м, частным лицам выгоднее брать кредиты в той валюте, в какой образуется доход.

Оксана Лихачева, начальник управления кредитования физических лиц Московского кредитного банка:

- Прогноз - в какой валюте выгоднее брать кредит, целесообразно делать по каждому конкретному виду кредитования, так как этот вопрос напрямую связан с фактором времени (срок кредитования и перспектива изменений на валютном рынке). Абстрактную оценку дать сложно, однако при условии дальнейшей стабилизации экономики и укрепления рубля эффективнее будет брать кредиты в валюте, поскольку при незначительных колебаниях ставка по валютным кредитам ниже, чем по рублевым. 

Андрей Юкачев, начальник отдела потребительского кредитования банка "Московский капитал":

- В выборе валюты кредита эксперты советуют руководствоваться тем, в какой валюте номинируется ваш доход. Предсказать колебания курсов валют на год вперед достаточно сложно - и лучше исключить действие этого риска.

Ирина Бушева, заместитель президента-председателя правления Внешторгбанка Розничные услуги:

- Все зависит от сроков кредитования и от предпочтений клиента. В настоящее время ставки по рублевым потребительским кредитам примерно в полтора раза выше, чем по валютным. Необходимо также при выборе валюты учитывать фактор валютного риска и инфляционные ожидания.

Андрей Ларкин, и.о. президента, финансовый директор Дельтабанка:

- Все зависит от ставки, которую предлагает банк. Если разница небольшая - то рублевые, если большая - то долларовые. Я не думаю, что в следующем году нас ожидают существенные скачки в курсе.

Алексей Бабкин, руководитель отдела кредитования физических лиц Росевробанка:

- Ответ на этот вопрос всегда индивидуален, прежде всего он зависит от валюты, в которой заемщик получает доход, и срока кредитования. Ну а после уже от того, что важнее для заемщика - выплачивать кредит с меньшей процентной ставкой или не зависеть от колебаний курсов валют. В начале будущего года прогнозируется удержание позиции рубля, поэтому в краткосрочной перспективе имеет смысл оформлять валютные кредиты.

Ольга ЗАСЛАВСКАЯ  Финансовые Известия

обсудить на форуме



comments powered by HyperComments


добавить жалобу

поиск жалоб

новости
Читайте наши новости на своей странице iGoogle Add to iGoogle
статьи
Крысиные повадки сотовых операторов 
5 самых полезных приложений для покупателя 
Как производители светодиодных ламп обманывают покупателей 
Можно ли купить в магазине настоящее мясо? 
25 причин не покупать iPhone  
L'Oreal - косметика, которая убивает?  
Одежда которая убивает 
Что лучше, ЖК или плазма 
Кефир против йогурта. Что полезнее? 
Как выбрать надежного доктора? 
Правила выбора нижнего белья 
Чугун или тефлон? Плюсы и минусы антипригарного покрытия сковородок 
Где и как пройти техосмотр. Полный список столичных пунктов прохождения ТО 
экспертиза
Все тематические поисковики рунета:
тематический поиск

ссылки














Авторы сайта "Черный список магазинов" не несут ответственности за информацию, размещенную посетителями сайта. Мнения оставленные на сайте посетителями, являются исключительно личным мнением посетителей и могут не совпадать с мнением владельцев сайта.

Rambler's Top100